בכל שנה, בסביבות מרץ-אפריל, נשלחים הדוחות השנתיים מקרנות הפנסיה. הדוחות השנתיים מכילים את כל המידע על קרן הפנסיה שלכם, כמה כסף חסכתם, מה דמי הניהול שאתם משלמים, מה הקצבה החזויה שלכם ועוד פרטים חשובים נוספים.
למרות שהדוח בנוי בצורה יחסית פשוטה להבנה, רוב האנשים, מוציאים את המעטפה מתיבת הדואר ומייד זורקים אותה לפח. חלק קטן יותר יקחו את המעטפה וישימו אותה במטבח/פינת האוכל ואז יזרוקו אותה לפח. יחידי הסגולה, גם יפתחו את המעטפה, יקראו את הדוח ויגלו שהשד לא נורא כלכך…
הדוח השנתי בנוי משישה חלקים:
- תשלומים צפויים מקרן הפנסיה: החלק החשוב ביותר שמרכז את סכום הקצבה העתידי וסכום הביטוחים בקרן הפנסיה
- תנועת בקרן הפנסיה שהיו בשנה האחרונה: מה היה בתחילת השנה, כמה סה"כ הופקד ומה הצבירה בסוף השנה
- דמי הניהול ששילמתם – באחוזים
- מסלול ההשקעה של קרן הפנסיה שלכם: ניתן לבחור מסלול השקעות לתגמולים, אבל כדי לשנות את מסלול ההשקעה לפיצויים, במידה ואם לא חתומים על סעיף 14, יש צורך באישור המעסיק
- פירוט ההפקדות שבוצעו לקרן הפנסיה בשנה האחרונה: חשוב לבדוק שתואם את תלוש השכר
- פרטי סוכן הביטוח שלכם
חלק א' מסכם את מה שתקבלו מקרן הפנסיה והכיסוי הביטוחי שלכם:
- מה הקצבה החזויה בגיל הפרישה (ללא הפקדות עתידיות)
- מה תהיה הקצבה לאלמנ/ה וליתומים במקרה אסון – אם הסכום הוא פחות מ 100% מהשכר שלכם, פנו לסוכן הביטוח. אם אתם רווקים ללא ילדים, ניתן לבטל את ביטוח השארים
- מה הקצבה החודשית להורה ניתמך במקרה אסון – לא ניתן לבטל
- מה סכום הקצבה שתקבלו מקרן הפנסיה במקרה של נכות מלאה – אם הסכום הוא פחות מ 75% מהשכר שלכם, פנו לסוכן הביטוח
- שחרור מתשלום הפקדות לקרן במקרה של נכות – במקרה של נכות מלאה, קרן הפנסיה תפקיד מידי חודש את הסכום הזה, במקום ההפקדה שלכם ושל המעסיק (כולל הפקדת המעסיק לפיצויים) עבור הפנסיה העתידית
ניתן להוסיף כיסוי להגדלת תשלום קצבת הנכות ב 2% מידי שנה, מעיין "גידול בשכר" בעת נכות.
| א. תשלומים צפויים מקרן הפנסיה* | |
| סכום בש"ח | |
| קצבה חודשית הצפויה לך בפרישה בגיל 67** | |
| קצבה חודשית לאלמן/ה במקרה של מוות | |
| קצבה חודשית ליתום במקרה של מוות | |
| קצבה חודשית להורה נתמך במקרה של מוות | |
| קצבה חודשית במקרה של נכות מלאה | |
| שחרור מתשלום הפקדות לקרן במקרה של נכות | |
חלק ב' מפרט את תנועות הכספים במהלך השנה:
- מה הייתה יתרת הפתיחה בקרן בתחילת השנה
- כמה כספים הופקדו במהלך השנה- כדאי לבדוק שאין חוסרים ואכן הופקדו כל הסכומים
- מה היו רווחי או הפסדי הקרן
- כספים שהועברו לקרן מקרנות פנסיה אחרות לדוגמא וכספים שנמשכו מקרן הפנסיה
- סכום דמי הניהול שנגבו במהלך השנה – בחלק ג' מופיע באחוזים
- עלויות הביטוחים השונים
- עדכון בגין הפעלת מנגנון איזון אקטוארי (האיזון האקטוארי משתנה מידי רבעון ובחלק מהחברות יכול להיות חיובי ובאחרות שלילי).
| ב. תנועות בקרן הפנסיה בשנת XXXX | |
| סכום בש"ח | |
| יתרת הכספים בקרן בתחילת השנה | |
| כספים שהופקדו לקרן | |
| רווחים/הפסדים בניכוי הוצאות ניהול השקעות | |
| כספים שהעברת לקרן | |
| כספים שהעברת מהקרן | |
| כספים שמשכת מהקרן | |
| דמי ניהול שנגבו בשנה זו | |
| עלות ביטוח נכות | |
| עלות ביטוח שאירים | |
| עדכון יתרת הכספים בגין הפעלת מנגנון איזון אקטוארי | |
| יתרת הכספים בקרן בסוף השנה | |
חלק ג' מפרט את דמי הניהול מהפקדה ומסך כל החיסכון והוצאות ניהול ההשקעות:
גם אם אתם משלמים מעל הממוצע, זה לא אומר בהכרח שאתם זכאים להנחה, שכן לחברות הפנסיה יש מדרג דמי ניהול ויתכן שעבור סכום החיסכון שלכם, דמי הניהול יהיו גבוהים מהממוצע. למרות זאת, כדאי לבדוק אם ישנה אפשרות להטבה בדמי הניהול, או אם משתלם לעבור לאחת מ"קרנות ברירת המחדל".
הוצאות ניהול השקעות הם תשלומים לגופים חיצוניים שקרן הפנסיה מעבירה לצורך ניהול השקעות, כגון, תשלומים לברוקרים בחו"ל. לא ניתן לקבל הטבה על הוצאות ניהול ההשקעות.
| ג. אחוז דמי ניהול והוצאות בשנת XXXX | |
| דמי ניהול מהפקדה | |
| דמי ניהול מחיסכון | |
| הוצאות ניהול השקעות | |
חלק ד' מציין מה מסלול ההשקעות שלכם ומה הייתה תשואת המסלול במהלך השנה:
במידה וקרן הפנסיה שלכם מושקעת ביותר ממסלול אחד, יופיעו בחלק זה שתיים שורות או יותר.
חשוב לבדוק, האם המסלול מתאים לרמת הסיכון שלכם, כלומר, אם שנה הבאה אתם יוצאים לפנסיה, אולי עדיף לא להיות במסלול מנייתי. מצד שני, אם אתם בני 24 ונמצאים במסלול "שקלי קצר", אולי כדאי לשקול להגדיל מעט את הסיכון. ניתן לשנות מסלול בפניה לקרן הפנסיה (גם דרך האתר) או בעזרת סוכן הביטוח.
| ד. מסלולי השקעה ותשואות בשנת XXXX* | |
| שם המסלול | תשואה |
| XXXX | %XXXX |
חלק ה' מרכז את כל ההפקדות שנעשו לקרן במהלך השנה:
חשוב לבדוק שלא חסרים חודשים ושהסכומים הרשומים זהים לסכומים שרשומים לכם בתלוש המשכורת. במידה וישנם הבדלים, יש לפנות לבדיקה למעסיק (האם הוא ביצע את ההפקדה ?) ולקרן הפנסיה (האם הפקדת המעסיק שויכה כהלכה).
נקודה נוספת שחשוב לבדוק היא האם המשכורת הרשומה בדוח זהה למשכורת בפועל, שכן לעיתים השכר גבוה בשל תוספות שכר שאינם חלק מ"השכר הסוציאלי" ואז, ההפקדות לפנסיה נעשות על שכר נמוך יותר. במקרה כזה, ניתן ואף רצוי, להשלים באופן עצמאי את ההפקדות עד לשכר המלא.
| ה. פירוט הפקדות לקרן הפנסיה בשנת XXXX | |||||||
| שם המעסיק | מועד ההפקדה | עבור חודש משכורת | משכורת | תגמולי עובד | תגמולי מעביד | פיצויים | סה"כ הפקדות |
| סה"כ | |||||||
חלק ו' שם ומספר הטלפון של הסוכן או היועץ:
במידה ומשהו לא ברור או משהו לא תקין, הוא הכתובת לפניות.
| ו. פרטי הסוכן/היועץ שלך | |
| שם סוכן/יועץ | |
| פרטי התקשרות | |
כפי שראיתם, קל מאוד לקרוא את הדוח השנתי והמידע שיש בו חשוב מאוד ויכול להיות ההבדל בין פרישה נוחה לבין פרישה ללא מספיק כספים ועם הפקדות חסרות.
שיהיה לכם אביב שמח
