קופות גמל הן תוכניות חיסכון מנוהלות שבהן אתה מפקיד כספים לאורך השנים. הפקדותיך מושקעות בשוק ההון, צוברות ריבית דריבית תחת פיקוח ממשלתי.
בפרישה אתה מושך את הכסף כקצבה או כסכום חד־פעמי. המדינה מעניקה הטבות מס להפקדות, ודוחה מס רווחי הון עד המשיכה.
לכן קופות גמל משמשות בסיס עיקרי לתכנון פיננסי ארוך טווח.
למי קופת גמל מתאימה?
שכירים נהנים מהפקדות מעביד שמגדילות חיסכון בלי מאמץ.
עצמאים מפקידים לבד ומקבלים זיכוי מס נדיב בכל שנת מס.
שכירים בכירים משלימים חיסכון פנסיוני ומנצלים תקרות מס מקסימליות.
סוגי קופות גמל עיקריות
קופת גמל לקצבה
הקופה מיועדת לחיסכון עד הפרישה ומשלמת קצבה חודשית.
הפקדותיה מזכות בזיכוי וניכוי מס מיידי.
משיכה לפני גיל 60 מחויבת במס גבוה ולכן אינה מומלצת.
קופת גמל להשקעה
המוצר משלב נזילות מלאה ופטור מס בגיל 60, אם מושכים כקצבה.
תקרת ההפקדה השנתית מוגבלת, אך דחיית המס משפרת תשואה נטו.
קופת גמל לפי תיקון 190
מתאימה לבני 60 ומעלה עם קצבה מזערית.
הקופה מעניקה מס רווחי הון מופחת של 15 אחוז נומינאלי.
הטבות מס מרכזיות
ניכוי וזיכוי
עצמאי מקבל ניכוי וזיכוי על הפקדות עד תקרה מוגדרת.
כך הוא משלם פחות מס הכנסה בכל שנה.
דחיית מס רווחי הון
הרווחים בקופה גדלים בלי ניכוי מס במקור.
המס משולם רק במועד המשיכה וכך הריבית דריבית פועלת לטובתך.
פטור חלקי או מלא
קצבה חודשית נהנית מפטור ממס עד תקרה שנתית מעודכנת.
משיכה הונית בתיקון 190 או בגמל להשקעה עשויה להיות פטורה.
מסלולי השקעה מגוונים
חברות הגמל מציעות מסלול אג״ח סולידי, מסלול מנייתי צומח ומסלול כללי מאוזן.
קיים גם מסלול הלכה להשקעות כשרות וקיימים מסלולים ירוקים.
ניתן לעבור בין מסלולים בכל שלב, ללא אירוע מס.
תהליך פתיחת קופה
אבחון צרכים
מגדירים מטרה, אופק השקעה ורמת סיכון מועדפת.
בוחרים סוג קופה ותקרת הפקדה שנתית.
חתימה דיגיטלית
מצטרפים באתר החברה או דרך סוכן מורשה.
מזדהים בעזרת תעודת זהות, מוסרים פרטי חשבון בנק ומתחילים הפקדה.
מעקב שוטף
החברה שולחת דוח רבעוני עם תשואה, דמי ניהול וחשיפה לנכסים.
מומלץ לבחון ביצועים ולבצע שינוי מסלול במקרה הצורך.
דמי ניהול וביצועים
דמי ניהול נגבים מהצבירה ומההפקדה.
פער של חצי אחוז דמי ניהול פוגע ברווחים לאורך עשור.
תחרות בשוק מאפשרת משא ומתן להנחות.
בדוק גם עקביות תשואה ולא רק דמי ניהול.
ניהול סיכונים חכם
פיזור גלובלי מפחית תנודתיות בקרן.
גידור מטבע מגן על תשואה כאשר ההשקעה בדולר או אירו.
ניהול מקצועי משתמש במודלי סיכון ובבדיקות לחץ.
טעויות נפוצות וכיצד להימנע
- הפקדה מעבר לתקרה חוקית – עוקבים אחרי גבולות מס.
- התעלמות מדמי ניהול גבוהים – מתמקחים ועוברים חברה אם צריך.
- השארת כסף במסלול מנייתי רגע לפני משיכה – עוברים למסלול סולידי בזמן.
- משיכת כספים מוקדמת – מפסידים הטבות מס וריבית דריבית.
דוגמאות יישום בפועל
עצמאי בן 35 מפקיד 20 אלף שקל בשנה, חוסך מס ומגדיל תשואה נטו.
זוג בני 60 מעביר ירושה לקופת גמל תיקון 190 ונהנה ממס מופחת.
הורים פותחים גמל להשקעה לילד, מפקידים סכום קטן חודשי ומשתמשים בו לאוניברסיטה.
בחירת חברה מנהלת
בדוק דמי ניהול, שירות דיגיטלי ותשואה היסטורית במסלול דומה.
בחר חברה עם שקיפות מלאה וגישה מקוונת נוחה.
שירות טלפוני מהיר חשוב בעת שינוי הפקדה או משיכה.
סיכום – קופות גמל כחלק מתכנית פיננסית רחבה
קופות גמל משלבות הטבות מס, ניהול מקצועי ופוטנציאל תשואה גבוה. הן מתאימות לשכירים, לעצמאים ולחוסכים לפני פרישה.
בחירה נכונה במסלול, בדמי ניהול ובחברה מנהלת תגדיל רווח נטו ותקטין סיכון. התחל להפקיד השנה ותן לכסף לעבוד עבורך בבטחה ולמשך שנים.
