קופת גמל להשקעה הוא מוצר חיסכון חדש יחסית שמחבר בין גמישות בנקאית להטבות מס פנסיוניות. הפקדת כסף לקרן מתנהגת כמו השקעה בשוק ההון, אך מאפשרת משיכה בכל רגע בלי קנסות.
אם תחכה לגיל 60 ותמשוך את הכסף כקצבה, תיהנה מפטור מלא ממס רווחי הון. אם תבחר למשוך את הכסף בדרך הונית, תשלם מס רווחי הון של 25 אחוז בלבד.
כך הקרן מתאימה גם להפקדות קצרות וגם לתכנון פרישה חכם.
למי קופת גמל להשקעה מתאימה?
משפחות צעירות
הורים חוסכים לילדים ורוצים גישה לכסף לפני גיוס או לימודים.
הפקדה שנתית מוגבלת עד כ-81 אלף שקל (סכום מתעדכן), ולכן מתאימה גם לתקציב צנוע.
אפשר לפתוח קרן נפרדת לכל ילד ולנהל השקעה שקופה באפליקציה.
עצמאיים ושכירים
מי שמיצה את ההפקדה לקרן השתלמות ומחפש אפיק נוסף נהנה מהטבת מס נדחית.
העצמאי מפצל הון פנוי כדי לשמור נזילות ולדחות מס עד המשיכה.
שכיר מפקיד בהפקדה חודשית אוטומטית ומגדיל חיסכון פנסיוני עתידי.
חוסכים לגיל 60 ומעלה
מי שמתכנן להגדיל קצבה פטורה מפריש את ההון לקופת גמל להשקעה.
כשהכסף יהפוך לקצבה, המס על הרווחים יימחק לחלוטין.
יתרונות מרכזיים
נזילות מלאה
קופת הגמל להשקעה מתקיימת ללא התחייבות זמן.
בקשה באתר או באפליקציה מאפשרת משיכה תוך 4 ימי עסקים.
אין קנס, רק תשלום מס רווחי הון בעת משיכה הונית.
הטבת מס עתידית
משיכה כקצבה מעל גיל 60 פטורה ממס רווחי הון וממס על הקצבה.
הפטור מצטבר לשנים והופך את הקרן לזולה במיוחד לאורך זמן.
מבחר מסלולי השקעה
החברות מציעות מסלול כללי, מנייתי, אג"ח, פאסיבי וירוק.
ניתן לעבור בין מסלולים בכל שלב, ללא אירוע מס.
כך מתאימים רמת סיכון לשינויים בשוק או בגיל.
דמי ניהול תחרותיים
תחרות בין חברות הגמל הורידה דמי ניהול לכ- 0.6% עד 0.85% אחוז לשנה.
מי שמרכז כמה קרנות יכול להתמקח ולהוריד עוד.
איך זה עובד בפועל?
פתיחת חשבון
מצטרפים מקוון באתר החברה או דרך סוכן.
מזדהים עם תעודת זהות ומגדירים הוראת קבע חודשית או הפקדה חד פעמית.
הפקדות
החוק מגביל הפקדה שנתית. כרגע עומד על כ 81,000 ש"ח ומתעדכן מידי שנה.
המערכת עוצרת הפקדות אוטומטית עם הגעה לתקרה.
ביום הראשון לשנה חדשה אפשר לחדש הוראה ולעמוד על החיסכון.
במשיכה כקצבה אחרי גיל 60, גם הרווחים וגם הקצבה פטורים ממס.
השקעה במסלולים
הכסף מושקע בשוק ההון וניתן לעבור בין מסלולים ללא הגבלה.
תשואה נצברת נטו בלי מס ניכוי במקור עד המשיכה.
החוסך יכול לבדוק תשואה יומית באפליקציה או בדוח רבעוני.
משיכה
ממלאים טופס קצר באתר.
החברה מוכרת נכסים ומעבירה הכסף לחשבון הבנק.
המס מחושב אוטומטית ומופחת מהסכום הנטו אם אין פטור.
השוואה לאפיקים אחרים
קרן השתלמות
קרן השתלמות מעניקה פטור ממס רווחי הון אחרי שש שנים, אך לא נזילה לפני תום התקופה ולא ניתנת לפתיחה למעט ע"י מקום העבודה או לעצמאי
קופת גמל להשקעה משלימה אותה ומאפשר חיסכון נוסף.
קופת גמל לפי תיקון 190
תיקון 190 מחייב גיל 60 ומעניק מס רווחי הון מופחת 15 אחוז.
קופת גמל להשקעה מתאימה גם לצעירים ורק אזור הפטור שונה.
קרנות נאמנות
קרן נאמנות מנוכה מס בכל מכירה פנימית ולכן יעילה פחות.
קופת גמל להשקעה דוחה מס ובכך משמרת אפקט ריבית דריבית.
אסטרטגיות חיסכון פופולריות
חיסכון לילדים
פותחים קרן לגיל אפס ומפקידים סכום קטן בתחילת כל חודש.
לאחר 18 שנה מתקבלת קרן הונית ממוסה רק על הרווח.
בוסט לפני פרישה
בגיל 55 מפקידים מדי שנה עד התקרה.
ב-60 מתרגמים לקצבה פטורה ומוסיפים הכנסה חודשית.
בנק חירום משפחתי
משקיעים הון חופשי במסלול כללי.
משיכה מיידית משמשת לשיפוץ, טיפול רפואי או הזדמנות נדל"ן.
דגשים לבחירת חברה מנהלת
דמי ניהול
פער של חצי אחוז בדמי ניהול יוריד אלפי שקלים ברווח נטו בעשר שנים.
השווה והשג הנחה.
ביצועים עקביים
בדוק תשואה בחמש השנים האחרונות במסלול דומה.
חפש חברה ששומרת על מקומות ראשונים בדירוגים.
שירות דיגיטלי
אפליקציה נוחה מקצרת בירוקרטיה.
הודעות SMS על הפקדה ומשיכה משפרות שקיפות.
טעויות נפוצות וכיצד להימנע
- השארת הכסף במסלול מנייתי רגע לפני משיכה – עובר למסלול סולידי בזמן.
- תשלום דמי ניהול מקסימליים – ניתן לבקש הנחה או לעבור חברה.
- הפקדה מעבר לתקרה – יש לעקוב אחרי יתרה שנתית באפליקציה.
סיכום-קופת גמל להשקעה כחלק מארגז הכלים הפיננסי
קופת גמל להשקעה מעניקה חיסכון נזיל, דחיית מס ופוטנציאל פטור מלא בגיל 60.
היא משלבת שוק ההון, גמישות משיכה והגנה מסוימת מפני מיסוי מיידי.
בחירה נכונה של חברה, מסלול ודמי ניהול תגדיל משמעותית את הרווח נטו.
התחל להפקיד כבר השנה, ונצל את אפיק ההשקעה שמעניק לך גם חופש וגם הטבות מס.
