בן עם מוגבלות ובן נבחר עם מוגבלות בקרנות הפנסיה: המדריך המלא להורים לילדים עם צרכים מיוחדים

לכל הורה יש חשש טבעי לגבי עתיד ילדיו, אך עבור הורים לילדים עם צרכים מיוחדים, החשש הזה הופך לשאלה בוערת: "מה יקרה איתו כשלא נהיה כאן כדי לדאוג לו ?"

קרן הפנסיה שלכם היא לא רק מכשיר חיסכון לגיל פרישה. היא כוללת בתוכה רכיב ביטוחי חשוב – ביטוח שארים.

במסלול הרגיל, במקרה של פטירת העמית, קרן הפנסיה תשלם קצבה חודשית לאלמן/ה לכל ימי חייהם, וליתומים עד גיל 21 בלבד.

אך מה קורה כאשר במשפחה יש ילד עם צרכים מיוחדים שאינו מסוגל לכלכל את עצמו?
במקרים אלו, תקנון קרן הפנסיה מאפשר להבטיח שילדכם יקבל קצבת שארים לכל ימי חייו, ולא רק עד גיל 21.

כדי לממש זכות זו, חשוב להבין את ההבדל המהותי בין שתי הגדרות: "בן עם מוגבלות" ו-"בן נבחר עם מוגבלות".

1) המסלול האוטומטי: "בן עם מוגבלות"

זהו המצב האידיאלי מבחינה ביטוחית, שכן הכיסוי קיים באופן מובנה בתקנון הקרן ללא צורך בפעולה מיוחדת מצד ההורה.

 התנאים לזכאות:

– המוסד לביטוח לאומי הכיר בילד כזכאי לקצבת נכות כללית.
– ההכרה התרחשה לאחר הצטרפות ההורה לקרן הפנסיה ולפני שהילד הגיע לגיל 21.
– הילד אינו מסוגל לכלכל את עצמו, אין לו הכנסה למחייתו, ובמועד פטירת ההורה הוא היה סמוך על שולחנו ותלוי בו כלכלית.

במקרה זה, אין צורך לדווח לקרן הפנסיה מראש. בחינת הזכאות תתבצע רק בעת הגשת תביעה לקצבת שארים. כמו כן, ניתן להעביר את הכספים לקרן פנסיה אחרת והזכאות תישמר (הרצף נבדק מול מועד ההצטרפות לקרן המקורית), אבל שיעור הכיסוי בקרן החדשה לא יוכל לעלות על הכיסוי שהיה בקרן הקודמת.

2) המסלול היזום: "בן נבחר עם מוגבלות"

כאן הדברים הופכים למורכבים יותר. הגדרה זו נועדה למצב בו הילד הוכר כנכה לפני שההורה הצטרף לקרן הפנסיה, או שההכרה בנכות התקבלה לאחר שמלאו לילד 21 שנים. במצב זה, מבחינת קרן הפנסיה, הנכות היא "מצב קיים" והילד ייחשב כ"שאיר רגיל" וזכאותו לקצבת שארים תופסק בגיל 21. כדי למנוע זאת, יש לפעול אקטיבית ולהגדיר אותו כ"בן נבחר עם מוגבלות".

התנאים לזכאות:

– המוסד לביטוח לאומי הכיר בילד כזכאי לקצבת נכות כללית.
– ההכרה התרחשה לפני הצטרפות ההורה לקרן הפנסיה או אחרי שהילד הגיע לגיל 21.
– הילד אינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה למחייתו.

בניגוד למסלול הראשון, כאן הכיסוי אינו אוטומטי ויש לבחור בכיסוי ביטוחי "לבן נבחר עם מוגבלות" אשר ידרוש הצגת מסמכים רפואיים לקרן הפנסיה ומעבר חיתום רפואי.
הוספת כיסוי ביטוחי ל"בן נבחר עם מוגבלות" תגרום להפחתה בקצבת השארים של האלמן/ה. זהו למעשה ויתור על חלק מהקצבה של בן הזוג לטובת הבטחת העתיד של הילד.
הכיסוי ל"בן נבחר עם מוגבלות" אינו קיים בכל קרנות הפנסיה. נכון להיום, ניתן למצוא אותו בקרנות הפנסיה של: אינפיניטי, אלטשולר שחם, הפניקס, מגדל, מור ומיטב.

3) מסלול פרישה:

גם בעת היציאה לפנסיה (קבלת קצבת זקנה), ניתן לבחור במסלול פרישה הכולל זכאות לקצבת שארים לכל החיים עבור "בן עם מוגבלות" או "בן נבחר עם מוגבלות" (בכפוף להגדרות בתקנון), ולהבטיח לילד הכנסה חודשית, גם לאחר שההורה ילך לעולמו בשיבה טובה.

שימו לב: הורים לילדים עם צרכים מיוחדים חייבים לשמור על קרן הפנסיה פעילה.

נניח שיש לכם ילד העונה להגדרה "בן עם מוגבלות" (הוכר לאחר ההצטרפות) והפסקתם לעבוד לתקופה ממושכת, לאחר 5 חודשים (או שנתיים לכל היותר במקרה של הסדר "ריסק זמני"), הקרן הופכת ל"לא פעילה". כאשר תחזרו להפקיד, תאריך ההצטרפות שלכם לקרן יתעדכן לתאריך החידוש. מכיוון שכעת תאריך ההצטרפות "החדש" הוא לאחר מועד הכרת הנכות של הילד, הוא יאבד את מעמדו כ"בן עם מוגבלות" ולא יהיה זכאי יותר לקצבה אוטומטית לכל החיים. במצב זה, יהיה צורך בהוספת כיסוי ל"בן נבחר עם מוגבלות", ותדרשו לעבור חיתום רפואי.

בשורה התחתונה:
הטיפול הפנסיוני במשפחה עם צרכים מיוחדים דורש מומחיות ספציפית ורגישות לניואנסים הקטנים של התקנון. טעות בהגדרה או אי-שמירה על רצף הפקדות עלולה לעלות למשפחה באובדן קצבאות עתידיות. אל תשאירו את זה ליד המקרה.