כשאנחנו חושבים על קרן הפנסיה שלנו, אנחנו לרוב חושבים על הקצבה שנקבל כאשר נסיים לעבוד. אבל קרן הפנסיה נועדה לא רק לתשלום קצבה בעתיד. קרן הפנסיה מכילה גם ביטוח לתשלום קצבת שארים במקרה פטירת העמית וביטוח לתשלום קצבת נכות במקרה של אובדן כושר עבודה, (מלא או חלקי).
אבל, במקרים מסוימים, העמית לא יעמוד בתנאי הקרן לקבלת קצבת הנכות ותביעתו תידחה או שהוא יקבל קצבה נמוכה יותר.
"מטריה ביטוחית" נועדה להשלים ולשדרג את הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה ומאפשרת קבלת קצבת נכות גם במקרים בהם קרן הפנסיה תדחה את התביעה.
המטריה מכילה שלושה כיסויים אשר אפשר לבחור אחד מהם או את כולם:
- ביטול תקופת אכשרה
- הגדרת עיסוק ספציפית
- ביטול קיזוז גורם ממשלתי
ביטול תקופת אכשרה: בביטוחים הקיימים בקרן הפנסיה, ישנה תקופת אכשרה של חמש שנים על מצב רפואי קיים, כלומר, אם הנכות או פטירת העמית נגרמו כתוצאה ממצב רפואי, שהיה קיים בחמשת השנים שלפני ההצטרפות לקרן הפנסיה, קרן הפנסיה תדחה את התביעה. תקופת האכשרה חלה גם במקרה שבו שכר העמית עולה (במקרה זה תקופת האכשרה תהיה רק על החלק של הגידול בשכר).
כיסוי לביטול תקופת האכשרה במסגרת "מטריה ביטוחית", יאפשר לעמית לקבל את הקצבה המגיעה לו, גם אם הנכות או הפטירה נגרמו כתוצאה ממצב רפואי קיים.
הגדרת עיסוק ספציפית: תקנון קרנות הפנסיה מגדירות נכות כפגיעה של לפחות 25% מכושר העבודה שבעקבותיה העמית לא מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו במשך תקופה העולה על 90 ימים קלנדריים רצופים.
לעיתים, ההגדרה הכללית של "עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו", יכולה לגרום לקרן הפנסיה לדחות את התביעה, שכן העמית אומנם לא יכול לעבוד בעבודתו, אבל הוא כשיר לעבוד בעבודה אחרת. לדוגמא: מורה עם צרידות קשה, לא יכול לעבוד יותר כמורה, למרות שמבחינה בריאותית הוא בריא לגמרי ולכן קרן הפנסיה תדחה את התביעה שלו. גם מנתח פלסטי, שלא יכול לעמוד יותר בחדר הניתוח למשל, יכול להמשיך לעבוד כרופא כללי בקופ"ח אבל שכרו יפגע בצורה משמעותית ביותר.
"מטריה ביטוחית" מאפשרת להוסיף כיסוי להגדרת עיסוק ספציפית, (לחלק מהמקצועות) כך שאם העמית לא יכול לעבוד יותר במקצועו הספציפי, הוא יהיה זכאי לקצבת הנכות, אפילו אם הוא כשיר לעבוד בעבודה אחרת.
ביטול קיזוז גורם ממשלתי: במידה והעמית זכאי לתשלום גם מגורם ממשלתי כגון: ביטוח לאומי עקב תאונת עבודה, משרד הביטחון במקרה של נפגע פעולות איבה, וכד', קרן הפנסיה תקזז את התשלום שמגיע מהגורם הממשלתי ותשלם את ההפרש שנותר או 25% מסכום קצבת הנכות, הגבוה מבין השנים.
כיסוי לביטול קיזוז גורם ממשלתי, יבטיח שהעמית יקבל את מלא הקצבה שהוא זכאי לה גם מקרן הפנסיה וגם מהגורם הממשלתי.
לסיכום, "מטריה ביטוחית" נועדה להשלים ולשדרג את הביטוחים שקיימים בקרן הפנסיה כדי שבעת צרה, נהיה מוגנים היטב. את המטריה ניתן לרכוש ברוב חברות הביטוח, אבל ישנה שונות בין החברות בהגדרות העיסוק הספצפי.
